Usa tus tarjetas de crédito sabiamente

Este texto se basa enteramente en mis hábitos de consumo y capacidad de pago. Las tarjetas de crédito requieren disciplina; si no eres "totalero" (pagar para no generar intereses), los intereses anularán cualquier beneficio. Y ojo, no pretendo presumir, sino informar sobre cómo las uso para mi beneficio personal.

¿Por qué usar tarjetas de crédito? 💳

A mí me enseñaron a tenerles miedo y a nunca tener más de una, pero aquí estamos... hola mamá. Usadas con inteligencia, las tarjetas son la llave a tu futuro financiero. No solo sirven para los beneficios inmediatos; su función más importante es alimentar tu score crediticio.

Tener un buen historial te abre las puertas a créditos mucho más grandes, como los de auto o casa (algún día 😢), y lo más importante: te permite acceder a mejores tasas de interés. En el mundo del crédito, mientras mejor te portes con tus tarjetas, más barato te prestarán para lo que realmente importa después.

De puntos a beneficios reales 📈

Mi camino empezó con BBVA, pero pronto me di cuenta de que sus puntos valen muy poco al intentar canjearlos. Decidí buscar valor tangible:

1. El salto a Citibanamex (Platinum): La saqué principalmente por las preventas de boletos para conciertos y el beneficio de 2x1 en Cinépolis VIP (por ser Mastercard Platinum). Además, en eventos como el Hot Sale, Citibanamex suele ofrecer las mejores promociones junto con Banorte.
2. La base del día a día (Banregio): Buscaba simplicidad y encontré la tarjeta Banregio. No cobra anualidad y no tiene letras chiquitas. Posteriormente migré a la Banregio Platinum, que mantiene la misma filosofía de cero costo. Es mi tarjeta para compras generales.
3. Especialización por nicho (Santander Like U): La obtuve originalmente por la gasolina y, aunque las categorías han cambiado, la sigo usando para farmacias, telecomunicaciones (Internet) y restaurantes. Ojo aquí: el cashback hay que mirarlo con lupa; no todos los establecimientos participan, ya que depende de cómo esté registrada su terminal bancaria o si existe convenio.
4. La despensa "gratis" (Costco Citibanamex): Si compras en Costco, esta es obligatoria. Te respetan el "precio de efectivo" y además acumulas cashback anual. Al final del año, ese acumulado es como tener una despensa gratis. Pero ojo: yo la tengo porque ya consumo ahí; no se trata de cambiar tus hábitos solo por perseguir beneficios.

Hablar de todas las tarjetas que existen tomaría bastante, así que aquí les dejo una página donde pueden ver más comparativas.

Anualidades 💸

Podrán decir: ¿Pagar $2,725 MXN al año por usar una tarjeta? (Banamex Platinum) Si lo piensas solo como un gasto, tiene más sentido buscar opciones sin anualidad o no usar tárjetas de crédito en general. Sin embargo, aquí está el punto: si eres fanático de los conciertos y solo puedes comprar en la venta general, es casi imposible ganarle a los revendedores, quienes te cobrarán mucho más que esa anualidad por un solo boleto.

Además, existe el "truco" de la retención: una vez que eres un cliente frecuente, puedes llamar para cancelar y, muchas veces, el banco te bonifica la anualidad para que te quedes (no siempre funciona, una vez me la cancelaron sin más 😂). Se trata de construir una relación estratégica con ellos.

La liga premium: American Express ⭐

Actualmente estoy probando American Express para ver si es posible desquitar sus anualidades. Lo que más destaca en su versión de crédito es que las compras superiores a cierto monto se van a Meses Sin Intereses en automático. ¿Cuál es el beneficio? Que gastos fuertes no planificados, como el seguro del auto o un mantenimiento mayor, se pueden diferir a 3 meses en lugar de descapitalizarte en uno solo.

La realidad de los beneficios ⚠️

Es importante ser honesto sobre lo que no he usado o lo que no funciona tan bien:

• Seguros y Garantías: Aunque cuento con seguros de pérdida de equipaje o garantías extendidas, nunca he tenido que aplicarlos, así que no puedo asegurar qué tan eficientes sean en la práctica.
• Protección de precio: He intentado usarla, pero el proceso es tedioso. Los trámites suelen quitarte tanto tiempo que a veces no vale la pena el esfuerzo.
• Otros mundos: Sé que hay tarjetas enfocadas en vuelos o millas, pero como no son mi prioridad actual, no las tengo. Si viajas mucho, podrías obtener vuelos gratis.

Ingeniería de Flujo 🔧

Mucha gente paga su tarjeta apenas hace la compra por miedo a olvidar la fecha. Como ingeniero, trato mis finanzas como un algoritmo de optimización:

1. Fechas de corte escalonadas: Tengo tarjetas que cortan en diferentes días del mes. Siempre elijo la que acaba de cortar para pagar; esto me regala hasta 50 días de financiamiento gratuito.
2. Inversión puente: El dinero del pago se queda en una cuenta de inversión (Cetes, Nu, etc.) generando rendimientos diarios hasta el último momento.
3. El pago final: Realizo el pago un par de días antes de la fecha límite para evitar imprevistos técnicos. Los intereses generados se quedan en mi bolsillo.

El Mito del CAT 🎭

Si eres totalero, el CAT no importa. Solo fíjate en la anualidad y si los beneficios superan ese costo. Sin embargo, hay que entender qué pasa si te descuidas:

El peligro de no ser totalero 🚨

Supongamos que tienes una tarjeta con un CAT del 80% (suena mucho, pero es más común de lo que parece) y dejas una deuda de $10,000 MXN. Al cabo de un año, si no pagas, esos $10,000 se habrán convertido en casi $18,000 MXN. Básicamente, el CAT es el precio de tu error; si no eres totalero, el banco se queda con todo el beneficio que creías haber ganado con el cashback o los puntos.

Nnúmeros reales 🤑

Pongamos un ejemplo real de mis gastos mensuales usando mis tarjetas actuales sin cambiar un solo hábito:

• Telecomunicaciones (Telmex): Pago $725 MXN al mes. Con el 4% de cashback de la Santander Like U, recupero $29 MXN.
• Despensa en Costco: Gasto $2,500 MXN mensuales. Con la Costco Citibanamex (2% de reembolso), recupero $50 MXN.
• Otros gastos (Restaurantes/Entretenimiento): Digamos $1,500 MXN al mes. Con el 5% de cashback de la Like U, recupero $75 MXN.

El balance anual: Simplemente por usar la tarjeta correcta, estoy recuperando $154 MXN al mes, lo que suma $1,848 MXN al año.

Ahora, restemos los costos: la anualidad de la tarjeta Costco es de $450 MXN más IVA ($522 MXN total). Al final del día, mi beneficio neto real es de $1,326 MXN anuales.

No tuve que comprar nada que no necesitara; simplemente aproveché las herramientas para que mi propio gasto me pagara la anualidad. No será mucho, pero bien podría ser 0.

Calcula tu beneficio real 🧮

¿Vale la pena la tarjeta que tienes? He diseñado esta herramienta para que no se nos escape ninguna "letra chiquita". Para obtener tu beneficio real, considera lo siguiente:

1. Tope Mensual: Es vital. Por ejemplo, algunas tarjetas limitan cuánto cashback puedes generar al mes o al año. Si tu gasto es muy alto, podrías llegar al tope y dejar de acumular.
2. Anualidad con IVA: En el campo de abajo ingresa el costo sin IVA; la calculadora le sumará el 16% automáticamente para que veas el impacto real en tu beneficio anual.
3. Ahorro Costco: Si usas la tarjeta de Costco, incluí un campo extra para ese ~2.3% que te ahorras al pagar "precio de efectivo" en bodega. Este ahorro es directo y no entra en el tope de cashback del banco.

¿Me faltó alguna? Si hay alguna tarjeta que te gustaría que agregara a este análisis o si tienes ideas para mejorar la calculadora (más categorías, topes específicos, etc.), házmelo saber. ¡La idea es que esta herramienta nos sirva a todos!